Банкротство через МФЦ: кто может, какие долги спишут и порядок
Внесудебное банкротство через МФЦ: условия и сумма долга по закону, как посчитать долги МФО для порога, документы, сроки, какие долги не спишут и что будет после.
Внесудебное банкротство — списание долгов без суда и финансового управляющего по заявлению, которое гражданин сам подаёт в МФЦ. Всё ниже — по § 5 главы X закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в редакции от 04.08.2026. Пределы 50 000 – 500 000 ₽, которые ещё встречаются в интернете, действовали до 3 ноября 2023 года (закон № 474-ФЗ).
Кто может подать: сумма и основания
По п. 1 ст. 223.2 закона общий размер долгов должен быть «не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей». Считают все долги, в том числе с ещё не наступившим сроком оплаты, алименты, поручительства и налоги. Неустойки, штрафы, пени и проценты за просрочку в сумму не входят (абз. 4 п. 2 ст. 4 закона).
Кроме суммы нужно одно из оснований:
- Взыскать нечего. Приставы окончили производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ — нет имущества, на которое можно обратить взыскание, — и после возврата листа не возбуждено новых незаконченных производств о взыскании денег. Сумма по листу не важна: «независимо от объема и состава требований взыскателя».
- Пенсионер или участник СВО. Основной доход — пенсия, либо гражданин принимает или принимал участие в СВО (добавлено законом № 111-ФЗ с 23 мая 2025 года); исполнительный документ выдан не позднее чем за год до заявления и не исполнен полностью; другого имущества для взыскания нет.
- Получатель единого пособия на ребёнка (ст. 9 закона № 81-ФЗ) — те же условия, что в пункте 2.
- Старый долг. Исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до заявления, предъявлялся к исполнению, но не исполнен полностью. Условия об имуществе нет.
| Ваша ситуация | Через МФЦ? | Почему |
|---|---|---|
| Три займа в МФО, просрочка полгода, суда не было, долг 180 000 ₽ | Нет | Нет исполнительного документа |
| Производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 (нет имущества), новых нет, все долги — 400 000 ₽ | Да | Основание 1 |
| Производство окончено, но потом МФО получила судебный приказ и открыто новое производство | Пока нет | Новое производство не окончено |
| Производство окончено, потому что не нашли должника (п. 3 ч. 1 ст. 46) | Нет по основанию 1 | Подходит только п. 4 |
| Производство окончено по п. 4 четыре года назад, в банке данных ФССП его уже нет | Нет по основанию 1 | МФЦ видит только общедоступные сведения, а они хранятся не больше трёх лет |
| Пенсионер или получатель единого пособия, документ выдан 14 месяцев назад, другого имущества нет | Да | Основание 2 или 3 |
| Судебный приказ выдан 8 лет назад, долг погашен частично | Да | Основание 4 |
| Все долги — 1 200 000 ₽, включая остаток ипотеки | Нет | Больше 1 000 000 ₽ — только суд |
| Прошлая внесудебная процедура завершилась три года назад | Нет | Повторно — через пять лет (п. 8 ст. 223.2) |
Источник: ст. 223.2 закона № 127-ФЗ, ред. от 04.08.2026
Основание 1 МФЦ сверяет с банком данных исполнительных производств ФССП (п. 5 ст. 223.2). Сведения об окончании по п. 3 и 4 ч. 1 ст. 46 открыты там до исполнения требований, но не больше трёх лет со дня окончания (п. 9 ч. 3 и ч. 4 ст. 6.1 закона № 229-ФЗ): если производство окончено раньше, МФЦ заявление по основанию 1 вернёт — ищите другое основание. По основаниям 2–4 реестр запрашивает сведения у приставов и Социального фонда (п. 5.5 ст. 223.2).
Как посчитать долги по займам для порога
По каждому займу в порог идут основной долг и проценты за пользование, без неустойки, штрафов и пеней — так сказано и в законе, и в форме заявления (п. 3.4.1). Сами начисления по займу до года ограничены пределом, который зависит от даты договора: 100%, 130% или 150% суммы займа. Какой предел у вашего договора, разобрано в статье о просрочке по займу.
- МФО «А»: заём 15 000 ₽ от марта 2025 года, предел 130%, проценты 12 000 ₽, пени 1 800 ₽ — в рамках закона. Для порога: 15 000 + 12 000 = 27 000 ₽
- МФО «Б»: заём 10 000 ₽ от мая 2026 года, предел 100%, проценты 9 000 ₽, пени 1 000 ₽ — тоже в пределе. Для порога: 10 000 + 9 000 = 19 000 ₽
- Кредитная карта: долг 60 000 ₽, проценты 9 000 ₽, неустойка 3 000 ₽ — для порога: 60 000 + 9 000 = 69 000 ₽
- Транспортный налог 2 400 ₽, пени 300 ₽. Для порога: 2 400 ₽
- Итого: 27 000 + 19 000 + 69 000 + 2 400 = 117 400 ₽ — по сумме подходит
Если МФО насчитала сверх предела, лишнее по закону требовать нельзя. Но в заявлении не занижайте сумму «на глаз»: указали меньше действительного долга — спишут только указанное, указали больше — освободят в размере действительного долга (п. 2 ст. 223.6). Надёжнее взять сумму из справки кредитора, а спорную часть оспаривать отдельно.
Какие долги спишут, а какие нет
Через шесть месяцев со дня включения сведений в реестр процедура завершается, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных в заявлении, — дословно «с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223.2» (п. 1 ст. 223.6). Это отсылка к условию о сумме: от 25 000 до 1 000 000 ₽ без неустоек и пеней.
| Долг | Спишут? | Норма |
|---|---|---|
| Займы в МФО, кредиты, кредитные карты, налоги — если указаны в заявлении | Да, в указанной сумме | п. 1–2 ст. 223.6 |
| Долг перед коллекторским агентством, купившим заём, — если указан | Да | п. 1 ст. 223.6 |
| Долг, который вы не указали, и часть долга сверх указанной суммы | Нет | п. 2 ст. 223.6 |
| Алименты, вред жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред, другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора | Нет | п. 2 ст. 223.6, абз. 1 п. 5 ст. 213.28 |
| Субсидиарная ответственность; убытки, причинённые компании её участником или членом коллегиального органа, и вред имуществу — умышленно или по грубой неосторожности; последствия сделки, признанной недействительной по ст. 61.2 или 61.3 | Нет | п. 2 ст. 223.6, п. 6 ст. 213.28 |
| Все долги, если доказаны мошенничество, злостное уклонение от погашения или налогов, заведомо ложные сведения кредитору, сокрытие или умышленное уничтожение имущества, а также если гражданина привлекли к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство | Нет | п. 2 ст. 223.6, абз. 2 и 4 п. 4 ст. 213.28 |
Источник: ст. 223.6 и 213.28 закона № 127-ФЗ
Как подать заявление через МФЦ
Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания (п. 2 ст. 223.2) — лично или через представителя (п. 3 порядка, утверждённого приказом Минэкономразвития № 497). Бланк выдают там же или дают заполнить форму на компьютере.
- Соберите все долги. Кредитная история, банк данных приставов, кабинеты кредиторов — как проверить все свои займы по этим трём источникам.
- Закажите справки, если основание 2–4. О пособии — в Социальном фонде, о пенсии — там же или в пенсионном органе ведомства, которое её назначило, о неисполненном исполнительном документе — у приставов, в банке или у того, кто платит вам пенсию или зарплату. Срок выдачи — до 10 рабочих дней (п. 3.1 и 3.2 ст. 223.2, ст. 9.1 закона № 229-ФЗ). Справка должна быть не старше трёх месяцев; для справки об участии в СВО закон такого срока не устанавливает.
- Заполните список кредиторов по форме из приказа Минэкономразвития № 530: кредитор и адрес, основание (договор, номер, дата), сумма с процентами и в том числе просроченная, отдельной графой — штрафы и пени. Налоги — в разделе обязательных платежей.
- Проверьте, не продан ли долг. В графе «Кредитор» по сноске к форме указывается «другая сторона обязательства»; после уступки требования (ст. 382 ГК РФ) это новый кредитор — агентство. Укажите его, а в основании — договор займа с МФО и, если известны, реквизиты уступки. Прямо этот случай ни закон, ни форма не описывают, это вывод из правил уступки. Не знаете, кому сейчас принадлежит долг, — уточните у МФО до подачи.
- Заполните заявление: данные о себе, СНИЛС, банки со счетами и вкладами (название и БИК), основание.
- Подайте документы и следите за Единым федеральным реестром сведений о банкротстве: процедура начинается с даты публикации.
Чек-лист документов (п. 4 формы заявления):
- заявление по форме из приказа № 497;
- список всех известных кредиторов по форме из приказа № 530;
- копии паспорта и документа о месте жительства или пребывания;
- если подаёт представитель — копии доверенности и его паспорта;
- для оснований 2 и 3: справка о пенсии, об участии в СВО или о едином пособии и справка о неисполненном исполнительном документе, выданном не позднее чем за год;
- для основания 4: справка об исполнительном документе, выданном не позднее чем за семь лет.
Без справок можно обойтись, если реестр технически может запросить сведения сам (п. 3.5 ст. 223.2), но если условия по запросу не подтвердятся, заявление без справок вернут (п. 5.6).
| Этап | Срок | Норма |
|---|---|---|
| Основание 1: проверка по данным ФССП, затем публикация или возврат | проверка — 1 рабочий день, решение — 3 рабочих дня | абз. 1–3 п. 5 ст. 223.2 |
| Основания 2–4: проект сообщения в реестре, запросы приставам и Социальному фонду | МФЦ — 1 рабочий день; запрос — 1, ответ — 2 рабочих дня (дольше, если нужны сведения банков) | п. 5.1–5.4 ст. 223.2 |
| Процедура | 6 месяцев со дня включения сведений в реестр | п. 1 ст. 223.6 |
Источник: ст. 223.2 и 223.6 закона № 127-ФЗ
Что происходит во время процедуры
Со дня включения сведений в реестр, дословно по п. 1 ст. 223.4, «вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей» — кроме кредиторов, не указанных в заявлении, и личных требований, например алиментов и зарплаты. По долгам из заявления (п. 2 ст. 223.4):
- «прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов»;
- «приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина».
Должнику на эти полгода нельзя брать займы и кредиты, выдавать поручительства и заключать другие обеспечительные сделки (п. 4 ст. 223.4). Если появилось имущество (наследство, подарок, имущество по оспоренной сделке) или положение иначе существенно улучшилось так, что долги можно погасить полностью или в значительной части, за пять рабочих дней нужно сообщить в МФЦ — процедуру прекратят (п. 1 ст. 223.5).
Процедуру может прервать и суд. Подать на банкротство должника вправе кредитор, которого нет в списке, а кредитор из списка — в случаях из п. 2 ст. 223.5: например, если долг перед ним указан не полностью и это существенно влияет на соответствие условиям или если нашлось имущество, подлежащее регистрации или учёту. С введением судом реструктуризации внесудебная процедура прекращается (п. 3 ст. 223.5).
Последствия после завершения
По п. 5 ст. 223.6 действуют последствия судебного банкротства (ст. 213.30), сроки — со дня завершения процедуры:
- пять лет — кредиты и займы только с указанием на своё банкротство (п. 1 ст. 213.30); нельзя подать на судебное банкротство самому (п. 2 ст. 213.30), на внесудебное — тоже (п. 8 ст. 223.2). Если в эти годы суд признает гражданина банкротом по заявлению кредитора, долги по такому делу не спишут;
- три года — нельзя участвовать в управлении юридическим лицом, десять лет — банком, пять лет — страховой компанией, НПФ, управляющей компанией фонда и МФК (п. 3 ст. 213.30).
Типичные ошибки
- Забыть кредитора — мелкий заём, который считали закрытым, или долг, проданный коллекторам. Его не спишут, а кредитор вправе подать на ваше банкротство в суд.
- Занизить сумму. Остаток сверх указанного останется за вами.
- Считать пени в порог. Без них долг может оказаться меньше 25 000 ₽ — заявление вернут, а долг «за миллион», наоборот, уложиться в предел.
- Взять заём во время процедуры. Это запрещено, и новый долг не спишут.
- Платить посредникам. Рассмотрение заявления и публикация в реестре бесплатны (ст. 223.7).
Чем отличается от банкротства через суд
| Через МФЦ | Через арбитражный суд | |
|---|---|---|
| Сумма долга | от 25 000 до 1 000 000 ₽ | без предела; от 500 000 ₽, если платить всем кредиторам невозможно, подать заявление обязан сам гражданин (п. 1 ст. 213.4) |
| Стоимость | бесплатно | финансовому управляющему — 25 000 ₽ (п. 3 ст. 20.6), при продаже имущества ещё 7% выручки (п. 17), плюс расходы |
| Имущество | не продаётся | может быть продано |
| Незаявленные долги | не списываются | списываются, кроме требований, о которых кредитор не знал и не должен был знать, и исключений из п. 4–6 ст. 213.28 (п. 3 ст. 213.28) |
Источник: закон № 127-ФЗ
Частые вопросы
Спишут ли заём в МФО, по которому ещё не было суда?
Да, если он указан в заявлении и у вас есть основание для процедуры. Основание может быть связано с одним долгом — например, приставы вернули лист по кредиту, потому что взыскать нечего. Остальные долги из списка, в том числе займы без суда, списываются вместе с ним в указанной сумме.
Можно ли подать заявление через Госуслуги?
Нет: закон называет только МФЦ (п. 2 ст. 223.2). Вместо вас может прийти представитель по доверенности.
Что делать, если заявление вернули?
Посмотрите причину в сообщении МФЦ или реестра, устраните её и подайте снова — не раньше чем через месяц (п. 6 ст. 223.2). Если считаете возврат неправомерным, обжалуйте его в арбитражном суде по месту жительства (п. 7 ст. 223.2).