Банкротство через суд при долгах по займам: цена, сроки, имущество

Когда подавать в суд, а не ждать

Обязанность. Если платёж одному кредитору лишает вас возможности расплатиться с остальными, а долги в сумме не меньше 500 000 ₽, вы обязаны обратиться в суд. Подайте заявление в течение 30 рабочих дней со дня, когда вы узнали или должны были узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ).

Право. Подать заявление можно и раньше, если вы предвидите банкротство: есть обстоятельства, очевидно показывающие, что платить в срок вы не сможете (п. 2 ст. 213.4). При этом вы должны отвечать признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества.

Неплатежеспособным вас считают, если выполняется хотя бы одно из условий (п. 3 ст. 213.6):

• вы перестали платить по обязательствам, срок которых наступил;
• более 10% общей суммы долгов не оплачено дольше месяца;
• долги превышают стоимость имущества;
• исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества.

Если у вас есть основания полагать, что вы вскоре расплатитесь за счёт ожидаемых поступлений, неплатежеспособным вас не признают. Для кредитора порог другой: заявление кредитора суд принимает при долге от 500 000 ₽, не исполненном три месяца (п. 2 ст. 213.3).

Долг в МФО растёт быстро, поэтому сначала сверьте суммы: в реестре своих долгов бывают и забытые займы, и уже проданные коллекторам.

Сколько это стоит

Деньги на депозит вносят с даты определения о принятии заявления до даты заседания по обоснованности. В платёжке нужно указать номер дела (п. 4 ст. 213.4).

Если вы разрешаете финансовому управляющему привлекать помощников за ваш счёт, в заявлении указывают предельную сумму таких расходов, и она тоже уходит на депозит; суд вправе дать отсрочку (п. 5 ст. 213.4). Не давайте согласия, если в нём нет необходимости.

Публикации оплачиваются отдельно по счетам, актуальные цены в законе не зафиксированы, поэтому сумму лучше уточнить у управляющего после утверждения. Плата за помощь юриста при подготовке документов в минимум не входит.

Сколько длится процедура

Если вы не подходите под требования для плана реструктуризации, суд по вашему ходатайству вправе сразу признать вас банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). Тогда этап реструктуризации пропускают.

После признания банкротом суд вправе временно ограничить выезд за границу до завершения или прекращения дела (п. 3 ст. 213.24). Если выезд нужен по уважительной причине, можно попросить досрочно снять ограничение.

Что будет с имуществом

Всё имущество, которое у вас есть на день решения о банкротстве, и то, что появится после, входит в конкурсную массу (п. 1 ст. 213.25). Исключение — имущество, на которое по гражданскому процессуальному законодательству нельзя обратить взыскание (п. 3 ст. 213.25). Если жильё единственное, смотрите разбор позиции ВС.

Что меняется с даты признания банкротом:

• распоряжаться имуществом из конкурсной массы вправе только финансовый управляющий; сделки, которые вы заключили лично, ничтожны (п. 5 ст. 213.25);
• ранее наложенные аресты снимаются, неустойки, штрафы и проценты перестают начисляться, кроме текущих платежей;
• банковские карты нужно передать управляющему не позднее следующего рабочего дня после решения (п. 9);
• открывать банковские счета лично нельзя; исключение — счета для выплат по основаниям, названным в п. 8.1 ст. 213.25.

Суд может по ходатайству исключить из массы и другое имущество, если оно не повлияет на расчёты с кредиторами, но общая стоимость имущества, исключённого по этому основанию, не может превышать 10 000 ₽ (п. 2 ст. 213.25).

Если вы состоите в браке, в массу может попасть ваша доля в общем имуществе супругов (п. 4 ст. 213.25). Аресты, которые наложили приставы, после признания банкротом снимаются (п. 5 ст. 213.25).

Какие долги по займам спишут, а какие останутся

После расчётов с кредиторами вы освобождаетесь от требований, в том числе не заявленных в деле (п. 3 ст. 213.28). Займы МФО под это правило подпадают.

Освобождения не будет, если (п. 4 ст. 213.28):

• вас привлекли к ответственности за неправомерные действия при банкротстве;
• вы скрыли сведения или дали заведомо недостоверные суду и управляющему;
• кредитор докажет, что при получении займа вы действовали незаконно: например, дали заведомо ложные сведения, скрыли имущество, злостно уклонялись от погашения.

Последний пункт касается тех, кто брал займы «по кругу» с заведомо ложной анкетой: если вы указали доход, которого не было, кредитор вправе на это сослаться.

Не списываются также требования о долгах по текущим платежам, о возмещении вреда жизни и здоровью, зарплате, моральном вреде и алиментах (п. 5). Расчёты, что останется после банкротства, лучше делать с учётом налоговых последствий списания.

Внесудебный путь без депозита и управляющего описан в статье про банкротство через МФЦ. Там свои условия по сумме долга и приставам.

Что запрещено после банкротства

• Пять лет с даты завершения процедуры вы обязаны сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём (п. 1 ст. 213.30).
• Пять лет нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве (п. 2 ст. 213.30). Если вас снова признают банкротом по заявлению кредитора, освобождение от долгов не применяется.
• Три года нельзя занимать должности в органах управления юрлица. Для микрофинансовых компаний и страховых организаций срок пять лет, для кредитных организаций — десять (п. 3 ст. 213.30).

Какие документы подготовить

К заявлению прилагают документы, подтверждающие долги и неспособность платить, списки кредиторов и должников, опись имущества, выписки из банков и сведения о доходах за три года (п. 3 ст. 213.4). Отдельно нужны:

• справка о том, есть ли у вас статус ИП, полученная не раньше чем за пять рабочих дней до подачи;
• копии документов о сделках за три года до подачи с недвижимостью, ценными бумагами, долями и транспортом, а также сделок на сумму свыше 300 000 ₽;
• свидетельства о браке, разводе (если оформлен в последние три года) и рождении детей;
• сведения о счёте цифрового рубля, если он есть.