Индивидуальные условия займа: что проверить до кода из СМС

Какие 17 условий обязан указать МФО в договоре займа, где прячется подвох и что проверить перед вводом кода из СМС. Таблица, расчёт 0,8 % в день, чек-лист.

Автор: Редакция Займотеки · Опубликовано: 21 октября 2026 г.

Коротко

Индивидуальные условия — это таблица с 17 пунктами, она начинается с первой страницы договора (ч. 12 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Остальные правила — в общих условиях, согласие с которыми стоит в пункте 14.
Над таблицей стоят две рамки с полной стоимостью займа: в процентах годовых и в рублях (ч. 1 ст. 6).
Дополнительные услуги за плату допустимы только с вашим отдельным согласием. Предустановленная галочка запрещена (ч. 2 ст. 7).
Код из СМС подтверждает всё, что вы увидели в договоре. Читайте до ввода кода.

Что именно вы подписываете

Когда МФО присылает ссылку на договор и просит ввести код из СМС, вы соглашаетесь с двумя документами. Общие условия одинаковы для всех клиентов компании. Индивидуальные условия касаются именно вашего займа: сумма, срок, ставка, график, штрафы.

Закон требует, чтобы индивидуальные условия шли таблицей, форму которой задаёт Банк России, начиная с первой страницы договора (ч. 12 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Перед таблицей, в правом верхнем углу, стоят две квадратные рамки с полной стоимостью займа в процентах годовых и в рублях (ч. 1 ст. 6). Как считается эта цифра, разобрано в статье про ПСК простыми словами. Рамки нужно сверить с остальным текстом.

17 пунктов таблицы: на что смотреть

Перечень закреплён в ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ. В нём 16 нумерованных пунктов и пункт 5.1, всего 17 условий.

Индивидуальные условия займа: пункт, на что смотреть, где подвох

№	Условие	На что смотреть	Где чаще всего подвох
1	Сумма или лимит	Сумма на руки равна сумме в заявке	Лимит вместо фиксированной суммы: порядок его изменения прописан отдельно
2	Срок договора и срок возврата	Дата последнего платежа	Срок действия договора и срок возврата могут не совпадать
3	Валюта	Рубли	Любая другая валюта для займа в МФО — повод остановиться
4	Процентная ставка годовых	Ставка в год и в день, при переменной ставке — порядок её определения	Переменная ставка: что именно её меняет
5	Курс валюты при переводе третьему лицу	Есть ли перевод в чужой валюте	Для обычного рублёвого займа пункт пустой
5.1	Рост расходов при росте переменной ставки на 1 п. п.	Насколько вырастет платёж	Пункт нужен только при переменной ставке
6	Платежи: число, размер, сроки	Совпадает ли график с вашей датой дохода	Один платёж в конце срока: сумма к возврату целиком
7	Платежи при частичном досрочном возврате	Уменьшается платёж или срок	Условие, при котором досрочный платёж ничего не меняет
8	Способы погашения	Есть бесплатный способ в вашем населённом пункте	Платная комиссия у основного способа
9	Иные договоры, обязательные для займа	Страховка, членство, абонемент	Услуга оформлена как «обязательная» без выбора
10	Обеспечение	Залог, поручитель, ПТС	Залог на авто при небольшой сумме
11	Цели использования	Есть ли целевое условие	Нецелевое использование как основание для санкций
12	Ответственность и неустойка	Размер или порядок расчёта	Размер выше предела закона (ч. 21 ст. 5)
13	Запрет уступки долга третьим лицам	Есть ли возможность запретить	Запрет не поставлен, и долг можно передать коллекторам
14	Согласие с общими условиями	На какую версию общих условий вы ссылаетесь	В общих условиях лежат правила, которых нет в таблице
15	Платные услуги кредитора, необходимые для заключения договора	Цена и ваше подтверждение согласия	Согласие «зашито» в общий клик
16	Способ обмена информацией	Телефон, e-mail, кабинет	Уведомления идут туда, куда вы не заглядываете

Три места, где подвохи встречаются чаще всего

Пункт 15 и дополнительные услуги. Кредитор обязан указать в заявлении на заём стоимость каждой платной услуги и дать возможность согласиться или отказаться. Выставлять отметку о согласии за вас или формировать условия с изначальным согласием запрещено (ч. 2 ст. 7). Если в договоре есть строка со страховкой, подпиской или «сервисом», проверьте, что вы поставили отметку сами и знали цену. Подробнее про отключение и возврат денег — в статье о платных подписках в МФО.

Пункт 12 и неустойка. Неустойка за просрочку не может быть выше 20 % годовых от просроченной суммы, если на заём продолжают начисляться проценты. Если проценты за период просрочки не начисляются, потолок другой: 0,1 % от просроченной суммы за каждый день (ч. 21 ст. 5). Общая сумма всех начислений по займу на срок до года ограничена 100 % от суммы займа, и это условие обязано стоять на первой странице перед таблицей (ч. 24 ст. 5).

Пункт 14 и общие условия. Таблица короткая, общие условия длинные. Ищите в них порядок списания денег, правила продления и изменения графика. Если для вас что-то критично, например досрочный возврат, сверяйте со строкой 7 таблицы. Индивидуальные и общие условия должны соответствовать информации об условиях займа, которую кредитор обязан раскрывать заранее (ч. 11 и ч. 4 ст. 5).

Что значит «0,8 % в день» в рублях

Пересчёт ставки в рубли и в годовые показывает масштаб.

Пример: заём 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8 % в день, один платёж в конце срока

Проценты за один день: 10 000 × 0,008 = 80 ₽
Проценты за 30 дней: 80 × 30 = 2 400 ₽
Вернуть в конце срока: 10 000 + 2 400 = 12 400 ₽
Ставка в пересчёте на год: 0,8 × 365 = 292, то есть 292 % годовых
Доля переплаты от суммы займа: 2 400 / 10 000 = 0,24, то есть 24 % за месяц

Цифра в рамке ПСК будет не ниже ставки: в неё входят платные услуги, если они фактически влияют на условия займа (п. 3 ч. 4 ст. 6). Если ПСК заметно выше 292 %, значит, в договор встроены дополнительные платежи. Ищите их в пунктах 9 и 15. Расчёт на вашу сумму и срок можно сделать в калькуляторе переплаты.

Чек-лист перед вводом кода из СМС

10 проверок за 10 минут

Сохраните договор на телефон или компьютер и откройте с первой страницы, а не с кнопки «Подписать».
Найдите две рамки с ПСК. Сверьте процент годовых с дневной ставкой из пункта 4: 0,8 % в день — это 292 % годовых.
Убедитесь, что на первой странице перед таблицей есть условие о потолке начислений в 100 % суммы займа (ч. 24 ст. 5).
Сверьте сумму займа и сумму, которая придёт на карту. Если на карту придёт меньше, выясните, за что удержана разница: чаще всего это платные услуги.
Проверьте дату и размер платежей (пункт 6) на соответствие вашему доходу. Один платёж в конце срока означает возврат всей суммы с процентами разом.
Прочитайте пункт 9 и пункт 15: нет ли страховки, подписки или абонемента. Если есть, цена указана, а согласие поставили вы.
Найдите неустойку (пункт 12) и сравните с пределом ч. 21 ст. 5.
Убедитесь, что есть бесплатный способ погашения в вашем городе (пункт 8).
Запретите или разрешите уступку долга (пункт 13) осознанно: решите сами, оставлять ли кредитору эту возможность.
Проверьте номер телефона и почту в пункте 16: уведомления о долге должны приходить вам.

Если после подписания обнаружили лишнюю услугу или передумали, посмотрите, как работает период охлаждения.

Частые вопросы

Можно ли просить МФО изменить пункты таблицы до подписания?

Можно. Закон называет условия индивидуальными, то есть они согласуются кредитором и заёмщиком (ч. 9 ст. 5). На практике МФО предлагает типовой набор, но вы вправе отказаться от дополнительных платных услуг (ч. 2 ст. 7) и можете попросить другую сумму или срок.

Что делать, если ПСК в рамке и ставка в таблице не сходятся?

Не вводить код и запросить у МФО расшифровку платежей, вошедших в ПСК. В расчёт включаются проценты, основной долг и платные услуги, которые являются фактическим условием выдачи или фактически влияют на условия займа (ч. 4 ст. 6). Разница между ставкой и ПСК обычно и есть эти услуги.

Где должна стоять полная стоимость займа?

В квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Слева стоит процент годовых, справа сумма в рублях (ч. 1 ст. 6).

Нужно ли соглашаться на страховку, чтобы получить заём?

Нет, если федеральный закон не предусматривает обязательного личного страхования заёмщика. Кредитор обязан дать возможность получить заём без услуги личного страхования, при этом ставка может быть выше (ч. 2.2 ст. 7).