Как закрыть заём: последний платёж, копеечный остаток и справка

Откуда берутся «хвосты» после последнего платежа

Вы внесли всё, что показывал кабинет. Через неделю приходит смс: «задолженность 94 ₽». Через месяц эти 94 ₽ уже с пенёй, а в кредитной истории — просрочка по закрытому займу. Причин две.

Проценты за день платежа. При досрочном возврате закон велит платить проценты на возвращаемую сумму «включительно до дня фактического возврата» (ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ); при возврате в срок проценты считаются по условиям договора. Кабинет часто показывает долг на вчера или на утро. Если заплатили в 23:50, за этот день проценты уже начислены.

Комиссия за перевод. Банк, из которого вы платите, может удержать процент с суммы. МФО получает меньше, чем вы отправили, и разница остаётся долгом. Внутри одного банка или через кабинет МФО комиссии обычно нет. Это условие вашего банка и способа оплаты, его видно до подтверждения платежа.

Остаток в 94 ₽ — это 30 ₽ процентов и 64 ₽ комиссии. Сам по себе он мал, но пока он есть, заём считается действующим. Дальше начнётся просрочка по условиям договора; как она развивается, описано в статье про просрочку по займу.

Как рассчитать точную сумму закрытия

Есть два способа узнать сумму точно.

Уведомление о досрочном возврате. Заёмщик вправе вернуть заём досрочно, уведомив кредитора способом, установленным договором, не менее чем за тридцать календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления рассчитывает основной долг и проценты «за фактический срок пользования» и сообщает вам (ч. 7 ст. 11). У МФО при предварительном письменном уведомлении не менее чем за десять календарных дней штрафные санкции за досрочный возврат применять нельзя (п. 6 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ). Подробности про досрочное погашение — в статье про возврат займа раньше срока.

Запрос суммы на дату. Для обычного закрытия в срок напишите в чат или на почту МФО: «Прошу сообщить сумму для полного погашения займа № … на [дата платежа] включительно». Ответ сохраните. Если вы платили по этой сумме и остался хвост, у вас есть письменное подтверждение, что вина не ваша.

Чек-лист последнего платежа

Лишние 50–100 ₽ не пропадут: это переплата, которую можно вернуть. Если после закрытия займа остался избыток, напишите письменное требование о возврате переплаты, указав реквизиты.

Когда сведения о закрытии попадут в кредитную историю

МФО как источники формирования кредитной истории «обязаны представлять всю имеющуюся информацию» по заёмщикам хотя бы в одно бюро кредитных историй (ч. 3.1 ст. 5 закона № 218-ФЗ), в том числе о погашении займа. Информационная часть передаётся «в срок не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем получения информации» (ч. 3.7 ст. 5 того же закона).

Если информацию о погашении МФО получила в понедельник, отправить сведения она должна не позднее конца среды. На практике МФО может получить подтверждение от банка позже, и срок отсчитывается от этого дня. Поэтому смотрите отчёт не на следующий день, а через две-четыре недели. Как заказать свою историю и где смотреть долги, описано в статье как узнать долги в МФО, а на что влияет закрытый заём — в статье про кредитный рейтинг.

Справка о закрытии займа

Через два года справка докажет, что долга нет, если МФО продаст «остаток» коллекторам или в базе останется ошибка. В справке должны быть:

• ваши ФИО и номер договора займа;
• дата выдачи и дата полного погашения;
• фраза, что задолженности по договору нет и претензий у МФО нет;
• подпись или электронная подпись и реквизиты организации.

Запросите её в кабинете, в чате поддержки или письмом на официальную почту МФО, указанную в договоре. Просите ответ в виде файла или бумаги с печатью. Скриншот статуса «закрыт» справкой не считается.

Заодно проверьте, не осталось ли побочных услуг. Подписки, которые подключали при оформлении, продолжают списываться даже после закрытия займа. Как их найти и отключить — в статье про платные подписки МФО.