Калькулятор займа: сколько переплатите с учётом лимитов закона
Посчитайте проценты, неустойку и сумму к возврату по микрозайму с учётом предельной ставки и потолка переплаты: 100%, 130% или 150% в зависимости от даты договора.
Калькулятор переплаты по займу
Примеры расчёта
| Заём | Начислено | К возврату |
|---|---|---|
| 10 000 ₽ на 30 дн. под 0,8% в день, без просрочкидоговор с 1 апреля 2026 года | 2 400 ₽ | 12 400 ₽ |
| 10 000 ₽ на 30 дн. под 0,8% в день, просрочка 60 дн.договор с 1 апреля 2026 года | 7 528,77 ₽ | 17 528,77 ₽ |
| 10 000 ₽ на 30 дн. под 0,8% в день, просрочка 120 дн.договор с 1 апреля 2026 года | 10 000 ₽предел 100%, срезано 2 657,53 ₽ | 20 000 ₽ |
| 10 000 ₽ на 30 дн. под 0,8% в день, просрочка 150 дн.договор с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 года | 13 000 ₽предел 130%, срезано 2 221,92 ₽ | 23 000 ₽ |
| 10 000 ₽ на 30 дн. под 1% в день, просрочка 200 дн.договор с 1 января 2020 по 30 июня 2023 года | 15 000 ₽предел 150%, срезано 9 095,89 ₽ | 25 000 ₽ |
Источники: ч. 21, 23, 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (КонсультантПлюс); закон от 29.12.2022 № 613-ФЗ (КонсультантПлюс); ст. 1 и 3 закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ (КонсультантПлюс); разъяснение Банка России от 01.04.2026 (Банк России). Проверено 30.09.2026. Упрощение: возврат одним платежом в конце срока, неустойка — на всю сумму займа, без частичных погашений и продлений; предел для займов сроком до 365 дней. Для договоров, заключённых до 1 января 2020 года, калькулятор не применяется: пределы были другими (закон № 554-ФЗ).
Как пользоваться калькулятором
- Возьмите договор. Нужны сумма займа, ставка в процентах в день, срок и дата заключения договора — она определяет, какой потолок переплаты действует.
- Введите дни просрочки, если заём не вернули вовремя. Для займа без просрочки оставьте ноль.
- Добавьте платные услуги кредитора, если они есть в договоре: подписки, «сервисы одобрения». Платежи за услуги, которые кредитор оказывает за отдельную плату, тоже входят в потолок начислений (ч. 24 ст. 5); услуги страховщиков и других третьих лиц в этой норме не названы.
- Сравните результат с требованием кредитора. Сумму к оплате смотрите в личном кабинете МФО или в выписке.
Что учитывает расчёт
Расчёт идёт в одном из трёх режимов — его задаёт дата заключения договора.
| Договор заключён | Ставка, не выше | Потолок начислений по займу до года |
|---|---|---|
| с 1 апреля 2026 года | 0,8% в день | 100% суммы займа |
| с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 года | 0,8% в день | 130% суммы займа |
| с 1 января 2020 по 30 июня 2023 года | 1% в день | 150% суммы займа |
Источник: ч. 23 и 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ; законы № 545-ФЗ, № 613-ФЗ, № 554-ФЗ; разъяснение Банка России от 01.04.2026
- Проценты идут за все дни пользования деньгами — срок займа плюс дни просрочки. Если ввести ставку выше предельной для вашего режима, калькулятор пересчитает по предельной и предупредит об этом.
- Неустойка ограничена 20% годовых от просроченной суммы, пока на неё продолжают начисляться проценты; если проценты уже не идут — 0,1% в день (ч. 21 ст. 5). В примерах ниже неустойку считаем от основного долга.
- Потолок складывается из процентов, неустойки и платных услуг самого кредитора. Как только их сумма доходит до предела из таблицы, начисления останавливаются. Калькулятор покажет, в какой день это случилось и сколько начислений «срезано». Что делать, если долг растёт, а платить нечем, — в статье о последствиях просрочки.
Примеры расчёта
| Ситуация | Проценты | Неустойка | К возврату |
|---|---|---|---|
| Вернули в срок | 2 400 ₽ | 0 ₽ | 12 400 ₽ |
| Просрочка 30 дней | 4 800 ₽ | 164,38 ₽ | 14 964,38 ₽ |
| Просрочка 120 дней, договор с 1 апреля 2026 | 9 512,82 ₽ | 487,18 ₽ | 20 000 ₽ — сработал потолок 100% |
| Просрочка 120 дней, договор с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 | 12 000 ₽ | 657,53 ₽ | 22 657,53 ₽ |
| Просрочка 200 дней, договор с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 | 12 320,51 ₽ | 679,49 ₽ | 23 000 ₽ — сработал потолок 130% |
| Просрочка 200 дней, договор с 1 января 2020 по 30 июня 2023, ставка 1% в день | 14 376,62 ₽ | 623,38 ₽ | 25 000 ₽ — сработал потолок 150% |
Источник: расчёт по ст. 5 закона № 353-ФЗ; неустойка 20% годовых от основного долга
Из таблицы видно главное: при долгой просрочке сумма к возврату упирается в потолок и дальше не растёт. Для займа 10 000 ₽ по договору с 1 апреля 2026 года это 20 000 ₽ — сколько бы дней ни прошло.
Как читать полную стоимость займа в договоре и почему она почти всегда выше ставки — в статье «ПСК простыми словами».
Частые вопросы
Почему калькулятор показывает меньше, чем требует МФО?
Возможные причины: в договоре есть платные услуги или комиссии, которые вы не ввели; заём продлевали; были частичные платежи. Если после учёта всех условий требование всё равно выше законного предела, это нарушение — запросите расчёт письменно и обратитесь в Банк России.
Применяется ли потолок к займам больше чем на год?
Нет. Потолок 100%, 130% или 150% — в зависимости от даты договора — установлен для договоров сроком до одного года. Для более длинных займов калькулятор потолок не применяет и прямо об этом пишет.
Какой потолок у займа, продлённого после 1 апреля 2026 года?
Потолок определяется датой заключения договора. Продление — это изменение условий существующего договора; какой предел применяется, зависит от того, оформлено ли продление как новый договор. Уточните это у кредитора письменно.