Кредитные каникулы в 2026 году: кому положены и что с займом в МФО
Каникулы по ипотеке (ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ) и льготный период для участников СВО и их семей (377-ФЗ), в том числе по займам МФО. Условия, сроки, проценты.
Кому положены каникулы по ипотеке
Требование о льготном периоде вправе подать заёмщик-физлицо по договору, который обеспечен ипотекой (ч. 1 ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ). Все условия должны выполняться одновременно:
- размер кредита не выше лимита, установленного Правительством (сейчас 15 млн ₽);
- условия договора ещё не менялись по вашему требованию по этой статье;
- ипотечное жильё — единственное пригодное для постоянного проживания;
- у вас есть особые обстоятельства на день направления требования;
- нет судебных актов о банкротстве, утверждённого мирового соглашения или решения о взыскании долга, а кредитор не предъявил исполнительный документ или требование к поручителю;
- не идёт льготный период по законам 2020 и 2022 годов (№ 106-ФЗ, № 377-ФЗ).
Здесь важна оговорка для читателей МФО. Статья 6.1-1 работает, только если в ипотеке жильё (п. 3 ч. 1), а МФО не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения (п. 11 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ). Исключение — микрокредитные компании, целиком принадлежащие субъекту РФ; их перечень ведёт Банк России (ст. 9.2 того же закона). Поэтому микрозаём «до зарплаты» под эту статью не подпадает. Когда каникулы по займу в МФО всё же есть, разобрано ниже.
Какие обстоятельства считаются особыми
| Обстоятельство | Срок | Чем подтвердить |
|---|---|---|
| Безработный на учёте в службе занятости; либо прекращён трудовой договор у получателя страховой пенсии по старости | до 6 месяцев | справка службы занятости или трудовая книжка (сведения о трудовой деятельности) |
| Инвалидность I или II группы | до 6 месяцев | справка медико-социальной экспертизы |
| Нетрудоспособность больше двух месяцев подряд | до 6 месяцев | листок нетрудоспособности |
| Доход упал больше чем на 30%, а платёж по кредиту выше 50% дохода | до 6 месяцев | справка о доходах, справка НПД, книги учёта для ИП |
| Больше иждивенцев, доход упал больше чем на 20%, а платёж выше 40% дохода | до 6 месяцев | свидетельства о рождении или усыновлении, акт органа опеки, справки о доходах |
| Зона чрезвычайной ситуации, утрата имущества | до 6 месяцев; требование — в течение 60 дней | документы органа местного самоуправления |
| Рождение или усыновление второго и последующих детей | до 18 месяцев; при рождении — не позже, чем ребёнку исполнится 1,5 года | свидетельства о рождении или усыновлении, удостоверение многодетной семьи |
Последний пункт появился в новой редакции статьи по закону от 04.07.2026 № 229-ФЗ. Она действует с 1 сентября 2026 года и применяется в том числе к договорам, заключённым раньше (ст. 2 закона № 229-ФЗ). Кредитор не вправе требовать документы, которых нет в перечне (ч. 11 ст. 6.1-1).
Как проверить падение дохода
Для падения дохода закон задаёт две проверки сразу (п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1). Первая: доход за два месяца до обращения ниже дохода за предыдущие двенадцать месяцев больше чем на 30%. Вторая: среднемесячные платежи по кредиту по графику за следующие шесть месяцев должны превышать 50% среднемесячного дохода за те же два месяца.
- Средний доход за 12 месяцев: 100 000 ₽ в месяц.
- 100 000 × 30% = 30 000 ₽
- 100 000 − 30 000 = 70 000 ₽. Каникулы возможны, если доход за последние два месяца ниже этой суммы.
- Доход за последние два месяца: 65 000 ₽ в месяц. Он ниже 70 000 ₽, первое условие выполнено.
- 65 000 × 50% = 32 500 ₽
- Платёж 40 000 ₽ больше 32 500 ₽, второе условие выполнено. Итог: право на льготный период есть.
Если платёж был бы 30 000 ₽, второе условие не сработало бы, и в каникулах откажут. Проверьте оба порога до подачи.
Как подать требование
Требование направляют способом, указанным в договоре, либо заказным письмом с уведомлением, либо вручают под расписку (ч. 6 ст. 6.1-1). В нём нужны две вещи: что вы приостанавливаете платежи (или сколько будете платить в период каникул) и какое особое обстоятельство у вас есть (ч. 3). Вы сами задаёте срок и дату начала, но начало не раньше чем за два месяца до обращения (ч. 5). Если срок не указан, будет шесть месяцев (при рождении ребёнка — до его полутора лет), если не указана дата — день отправки требования.
Как оформить льготный период по ипотеке
- Проверьте по таблице выше, что у вас есть особое обстоятельство, и посчитайте пороги дохода.
- Закажите документы: выписку из ЕГРН о жилье и справку под ваше обстоятельство.
- Напишите требование: срок, дата начала, платите ли вы что-то в каникулы, обстоятельство.
- Отправьте способом из договора или заказным письмом с уведомлением. Сохраните доказательство отправки.
- Ждите ответа: кредитор обязан рассмотреть требование за пять рабочих дней, а за два рабочих дня может запросить документы (ч. 9 и 10). Вам на них даётся десять рабочих дней.
- Не получили ничего за десять рабочих дней — период считается установленным со дня отправки (ч. 13).
Что будет с процентами и платежами
В период каникул нельзя начислять неустойку, подавать иск о взыскании и требовать досрочного возврата (ч. 15 ст. 6.1-1). После каникул вы платите по старому графику, а отложенные платежи фиксируются и выплачиваются после него; срок договора продлевается на срок каникул (ч. 18–20). Полученные в каникулы деньги от вас идут сначала на эти отложенные обязательства (ч. 21).
- Отложенные платежи: 40 000 × 6 = 240 000 ₽.
- Срок ипотеки продлевается на 6 месяцев.
- После каникул вы платите по прежнему графику, а 240 000 ₽ гасите следом за его окончанием.
- Итог: пауза — это отсрочка на 240 000 ₽, а не списание долга.
Особый режим у семей с ребёнком: с седьмого по восемнадцатый месяц проценты на остаток основного долга всё же начисляются, но их сумму фиксируют и вы платите её в конце (ч. 18.1 и 20.1). Проценты за первые шесть месяцев по такому периоду отложены как обычные платежи.
Заём в МФО без залога: когда каникулы есть
Участники СВО и их семьи — закон № 377-ФЗ. Льготный период вправе потребовать мобилизованные, военнослужащие (в том числе Росгвардии), которые участвуют в СВО, отражают вооружённое вторжение или провокацию на границе, добровольцы по контракту о добровольном содействии, а также члены их семей (ч. 1 ст. 1 закона № 377-ФЗ). Закон касается любого кредитора по потребительским кредитам и займам, то есть и МФО, и того, кто купил долг. Условия и последствия:
- договор заключён до мобилизации, начала участия в СВО или подписания контракта; у членов семьи — до этих событий;
- обратиться нужно не позднее 31 декабря 2026 года (ч. 2 ст. 1 в редакции закона от 15.12.2025 № 477-ФЗ);
- срок каникул — срок мобилизации, контракта или участия в СВО плюс 180 дней; он продлевается на время лечения в стационаре от ранений и болезней, полученных при выполнении этих задач (ч. 2 и 3);
- требование подают способом из договора или с номера телефона, который известен кредитору (ч. 4); ответить он обязан в течение 10 дней, а если за 15 дней нет ни согласия, ни отказа, период считается установленным (ч. 10 и 12);
- проценты в каникулы начисляются по ставке в две трети от среднерыночной ПСК, которую рассчитывает Банк России, но не выше ставки договора (ч. 18). Самим военнослужащим по договорам без ипотеки платить их не нужно, после каникул этот долг прекращается; члены семьи их платят (ч. 18.1);
- неустойку не начисляют и досрочного возврата не требуют, а срок возврата продлевается не меньше чем на срок каникул (ч. 20 ст. 1 закона № 377-ФЗ, ч. 14 и 19 ст. 6 закона № 106-ФЗ).
Остальные заёмщики — ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, только старые договоры. Она действует для договоров, заключённых до 1 января 2024 года (ч. 2 ст. 4 закона № 348-ФЗ). Каникулы до 6 месяцев дают, если доход упал больше чем на 30% или жильё попало в зону чрезвычайной ситуации, а по договору нет решения суда о взыскании и исполнительного документа (ч. 1, 2 и 6 ст. 6.1-2). Пока Правительство не установило свои лимиты, заём должен быть не больше 450 000 ₽, с залогом автомобиля — 1,6 млн ₽, а по договору с лимитом кредитования — не больше 150 000 ₽ лимита (ч. 4 и 5 ст. 4 закона № 348-ФЗ). Проценты по ставке договора в каникулы начисляются и платятся после (ч. 22 и 25 ст. 6.1-2).
Если права на каникулы нет
Тогда вопрос решается договорённостью с организацией. Сначала выясните точную сумму долга и стадию просрочки: как это сделать, описано в статье как узнать свои долги в МФО. Затем напишите заявление о реструктуризации: укажите причину, предложите график и приложите документы. Условия принимайте только в письменном дополнительном соглашении и проверьте в нём, что будет с процентами и неустойкой на время паузы.
Если платежи уже пропущены, читайте, как развивается просрочка, в материале просрочка по займу. А если долгов много и погасить их нельзя, есть внесудебная процедура: банкротство через МФЦ.
Частые вопросы
Есть ли каникулы по займу в МФО без ипотеки?
Да, но не у всех. Мобилизованные, участники СВО, добровольцы и члены их семей вправе потребовать льготный период по закону № 377-ФЗ, в том числе в МФО, если договор заключён до мобилизации или начала участия в СВО; обратиться нужно не позднее 31 декабря 2026 года. Остальные — только по договорам, заключённым до 1 января 2024 года, при падении дохода больше чем на 30% или после чрезвычайной ситуации (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ). В других случаях возможна лишь реструктуризация, на которую МФО соглашается добровольно.
Можно ли получить каникулы второй раз?
По общему правилу нет: условия договора не должны были меняться по такому требованию ранее (п. 2 ч. 1 ст. 6.1-1). Исключение: период из-за чрезвычайной ситуации (п. 6 ч. 2) не мешает получить период по другим обстоятельствам, и наоборот.
Что делать, если кредитор отказал?
Он обязан сообщить об отказе с указанием причины способом из договора, а если его нет — заказным письмом или под расписку (ч. 12 ст. 6.1-1). Отказ законен, только если требование не соответствует статье, например нет особого обстоятельства или вступило в силу судебное решение о взыскании долга. Иначе оспаривайте отказ, сославшись на конкретные части статьи.
Испортят ли каникулы кредитную историю?
Просрочкой каникулы не считаются. В кредитную историю попадёт сам факт, что условия договора изменены по вашему требованию (подп. «г» п. 2 ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). А сведения о платежах, не внесённых в льготный период по ст. 6.1-1 или 6.1-2 закона № 353-ФЗ или по закону № 377-ФЗ, из кредитной истории исключаются (ч. 4.1-1 ст. 4). Исключение — если по ипотеке вы выбрали не паузу, а уменьшенные платежи и не внесли их в срок: такая просрочка в историю попадёт.