Кредитный рейтинг: как узнать бесплатно и что на него влияет
Индивидуальный рейтинг лежит в отчёте бюро. Два бесплатных отчёта в год в каждом бюро, три пути запроса, что видно в рейтинге и как оспорить ошибку.
Что такое индивидуальный рейтинг
Бюро кредитных историй хранит ваши займы, кредиты и платежи. На их основе оно считает индивидуальный рейтинг: число, по которому кредитор быстро оценивает надёжность заёмщика. Закон требует, чтобы рейтинг лежал в основной части кредитной истории физического лица (ч. 3.2 ст. 4 закона № 218-ФЗ). Бюро обязано выдать его по запросу вместе с информацией, которую Банк России требует раскрывать при выдаче рейтинга.
Формулу и шкалу закон не задаёт. Каждое бюро устанавливает их само. У одного бюро хорошим считается верх шкалы, у другого шкала устроена иначе, поэтому сравнивайте динамику внутри одного бюро: выросло число за полгода или упало. Сравнение «у меня 700, а у друга 650» между разными бюро ничего не доказывает.
Банк при рассмотрении заявки смотрит не только на рейтинг. Он видит всю историю, включая просрочки, действующие обязательства и запросы других кредиторов. Рейтинг служит быстрой сводкой, а решение зависит от политики кредитора. Как это работает у МФО, разобрано в статье про займ при слабой кредитной истории.
Как получить рейтинг бесплатно
Бесплатных отчётов два в календарный год в каждом бюро, где хранится ваша история. Из них не более одного можно получить на бумажном носителе (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Сверх лимита отчёт платный, количество платных запросов не ограничено, причину называть не нужно.
Сначала выясните, в каких бюро лежит ваша история. Для этого есть Центральный каталог кредитных историй: он сообщает, в каком бюро хранятся данные о вас (ч. 1 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Истории могут храниться сразу в нескольких бюро. Тогда у вас по два бесплатных отчёта в каждом.
| Способ | Как подписывается запрос | Цена в пределах лимита |
|---|---|---|
| Напрямую в бюро, онлайн | Электронная подпись: усиленная квалифицированная, простая подпись, полученная при личной явке, либо подпись по соглашению с бюро после идентификации | 0 ₽ |
| Через свой банк, у которого договор с бюро | Подпись по соглашению с банком; банк не вправе читать ваш отчёт (ч. 6.2 ст. 6) | 0 ₽, банк исполняет запрос без платы (ч. 2.1 ст. 8) |
| Через иную поднадзорную Банку России организацию с договором с бюро | Собственноручная подпись на бумаге, паспорт | 0 ₽ (ч. 2.2 ст. 8) |
| Бумага при личном визите в бюро | Собственноручная подпись, паспорт | 0 ₽ в пределах лимита; отчёт на бумаге бесплатно — один раз в год |
| Нотариальный запрос или телеграмма | Нотариус заверяет подпись либо оператор связи заверяет телеграмму | услуги нотариуса и оператора платные; лимит тот же: два бесплатных отчёта, из них на бумаге не более одного |
Порядок запроса и виды подписи перечислены в ч. 6.1 ст. 6 закона № 218-ФЗ.
Бюро обязано по запросу банка или другой поднадзорной организации сообщить, сколько бесплатных отчётов вы уже получили (ч. 2.1 и 2.2 ст. 8). Если вы запросили два отчёта через банк и затем пришли в то же бюро напрямую, третий будет платным.
- Бесплатных отчётов в одном бюро за календарный год: 2.
- Бюро, где хранится история: 3.
- Всего бесплатных отчётов за год: 2 × 3 = 6.
- Месяцев в году: 12. Интервал между запросами: 12 / 6 = 2 месяца.
- Если запрашивать отчёты по очереди в разных бюро, получается один бесплатный отчёт каждые 2 месяца, а все 3 бюро вы просматриваете дважды в год.
Перед заявкой на крупный заём разумно запросить отчёт заранее и оставить запас на исправление ошибок. Проверка заявления об ошибке занимает до 20 рабочих дней, подробнее ниже.
Что влияет на рейтинг
Закон не раскрывает формулу, но перечисляет данные, которые бюро хранит в основной части истории (ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ). Какие из них и с каким весом входят в расчёт, определяет бюро. Каждая строка ниже взята из перечня закона.
| Сведения | Что именно хранится |
|---|---|
| Суммы и сроки | Сумма по договору, срок исполнения, сумма и дата очередного платежа |
| Фактические платежи | Дата и сумма каждого погашения, полного или неполного |
| Просрочка | Сумма и длительность просроченной задолженности |
| Среднемесячный платёж | Величина по договору и дата расчёта |
| Изменения условий | Реструктуризация, кредитные каникулы и другие изменения по требованию заёмщика отмечаются отдельно |
| Суды | Факты рассмотрения споров и резолютивные части вступивших в силу решений |
| Банкротство | Сведения о процедурах в деле о банкротстве физического лица |
| Алименты, ЖКУ и связь | Решение суда о взыскании долга за жильё, коммунальные услуги или связь, не исполненное в течение 10 дней; данные приставов о взыскании алиментов и таких долгов |
Самый тяжёлый сигнал — длительная просрочка с судом. Затем идут мелкие регулярные задержки: каждая оставляет запись с датой. Реструктуризация и кредитные каникулы фиксируются отдельной отметкой, и кредитор её видит. Как устроена просьба об изменении условий, описано в материале про реструктуризацию займа.
Вам, как субъекту истории, бюро выдаёт и закрытую часть отчёта (п. 2 ч. 1 ст. 6 закона № 218-ФЗ). Просмотрите её: неправомерный запрос пользователя кредитной истории из этой части удаляется по вашему заявлению об оспаривании (ч. 4.1 ст. 8).
Что делать, если в рейтинге ошибка
Признаки ошибки: чужой займ, долг, который вы погасили, дубль записи, неверная сумма просрочки. Сверьте отчёт с договорами и квитанциями. Если займ оформили без вас, действуйте по инструкции из статьи «Заём оформили мошенники». Проверить, нет ли в отчёте неизвестных вам долгов, поможет и обзор способов узнать долги в МФО.
Как оспорить запись в кредитной истории
- Получите свежий отчёт и найдите спорную запись: номер договора, источник формирования, суммы и даты.
- Подайте заявление о внесении изменений в бюро, где хранится история (ч. 3 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Если источник подтвердил отправку данных в бюро по закрытой части истории, можно обратиться прямо к нему.
- Приложите подтверждения: квитанции, справку о закрытии долга, выписку по счёту.
- Бюро запрашивает данные у источника и проверяет информацию в течение 20 рабочих дней. На время проверки в истории стоит отметка (ч. 4 ст. 8).
- Источник обязан в течение 10 рабочих дней подтвердить сведения или исправить историю (ч. 4.1 ст. 8).
- Результат придёт письменно. Отказ должен быть мотивированным (ч. 5 ст. 8). При отказе его можно обжаловать в суде (ч. 7 ст. 8).
Если в вашу историю попал заём, оформленный при действующем самозапрете, закон предусматривает его аннулирование по вашему заявлению (ч. 4.1-1 ст. 8 закона № 218-ФЗ). О самом запрете — в статье про самозапрет на кредиты.
Частые вопросы
Бесплатный запрос рейтинга снижает рейтинг?
Закон такого последствия не предусматривает. Отметку о запросе в закрытую часть истории бюро вносит, когда выдаёт отчёт пользователю кредитной истории, то есть кредитору (ч. 5 ст. 6 закона № 218-ФЗ). Свой отчёт вы получаете как субъект истории без указания причин (ч. 2 ст. 8). Как бюро учитывают запросы кредиторов в рейтинге, закон не раскрывает.
Сколько отчётов в год можно получить бесплатно?
Два в каждом бюро, где хранится ваша история, и не больше одного из них на бумаге. Если ваши данные лежат в трёх бюро, всего получится шесть бесплатных отчётов.
Можно ли узнать рейтинг через банк?
Да, если у банка есть договор с бюро. Банк принимает запрос и передаёт его без платы в пределах лимита, читать отчёт он не вправе (ч. 2.1 ст. 8 и ч. 6.2 ст. 6 закона № 218-ФЗ).
Через сколько лет исчезнет просрочка из истории?
Через семь лет со дня последнего изменения информации в записи, после чего запись переносится в архив на три года и в отчёты не попадает (ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ). Любое новое изменение в записи начинает отсчёт заново.