Лимит дорогих займов: как взять заём в МФО и что делать при отказе
Как понять, что ваш заём «дорогой», какие пороги ПСК действуют с 1 октября 2026 и с 1 апреля 2027 года и что делать, если МФО отказала из-за лимита.
О самой новости мы писали отдельно: МФО не выдадут третий дорогой заём. Здесь — практика: как проверить, попадаете ли вы под ограничение, и что делать, если заём не дают.
Что именно запрещено
Норма действует прямо в законе, а не в рекомендациях регулятора. До 1 апреля 2027 года МФО «не вправе согласовывать индивидуальные условия договора потребительского займа … и выдавать потребительский заем, полная стоимость потребительского займа по которому … превышает 200 процентов годовых, при наличии непогашенных обязательств по двум договорам потребительского кредита (займа)», у которых ПСК тоже выше 200% (ч. 5 ст. 4 закона № 545-ФЗ от 29.12.2025).
Важные детали, которые теряются в пересказах:
- Считаются договоры с любым банком или МФО, а не только с той организацией, куда вы пришли.
- Ограничение касается только нового займа с ПСК выше 200%. Заём дешевле порога МФО выдать может.
- МФО обязана проверить это сама: запросить сведения из всех квалифицированных бюро кредитных историй (ч. 6 ст. 4 закона № 545-ФЗ). Скрыть займ в другой организации не получится.
Как узнать ПСК своих займов
ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Она указана в процентах годовых и в рублях (ч. 1 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Смотрите первую цифру, в процентах.
Ставка «0,8% в день» — не ПСК. Для грубой прикидки умножьте дневную ставку на 365:
- Дневная ставка: 0,8% в день
- Прикидка за год: 0,8 × 365 = 292
- Итого ориентир ПСК — около 292% годовых, выше порога 200%
Точное значение всё равно в рамке договора: в ПСК попадают и другие платежи, поэтому она может отличаться. Если договора на руках нет, найдите его в личном кабинете МФО; список всех своих обязательств соберёт кредитная история, как это сделать — в статье как узнать свои долги в МФО. Как считается показатель — в разборе ПСК простыми словами.
Пороги: до и после 1 апреля 2027 года
| С 01.10.2026 по 31.03.2027 | С 01.04.2027 | |
|---|---|---|
| Порог ПСК нового займа | выше 200% годовых | выше 100% годовых |
| Что считается «дорогим» у вас уже | ПСК выше 200% | ПСК выше 100% |
| Когда МФО откажет | есть два непогашенных договора с ПСК выше 200% | любой договор с ПСК выше 100% не погашен или с его полного погашения не прошло трёх полных дней |
| Где ищут сведения | все квалифицированные БКИ | все квалифицированные БКИ |
| Норма | ч. 5 и 6 ст. 4 закона № 545-ФЗ | п. 13 ч. 1 и ч. 5 ст. 12 закона № 151-ФЗ |
С 1 апреля 2027 года МФО не вправе согласовывать индивидуальные условия займа с ПСК выше 100% «ранее четвертого календарного дня, следующего за днем полного прекращения обязательств» по договору с ПСК выше 100% (п. 13 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ в редакции закона № 545-ФЗ). По сути это правило «один дорогой заём за раз» плюс три полных дня паузы.
Пример паузы: вы погасили заём в понедельник. Четвёртый календарный день, следующий за днём погашения, — пятница. Раньше пятницы дорогой заём в МФО вам не одобрят. Это наш расчёт по тексту нормы.
Что делать, если отказали
Отказ из-за лимита — не плохая кредитная история и не оценка вашей платёжеспособности. Это формальное условие, и менять его можно только своими действиями.
Как действовать после отказа из-за лимита
- Откройте договоры по действующим займам и выпишите ПСК каждого из рамки на первой странице.
- Посчитайте, сколько из них выше порога: 200% до 1 апреля 2027 года, 100% после.
- Если таких договоров два, погасите один — самый короткий или с наименьшим остатком. Заём погашен, и запрет на новый заём пропадает.
- Сверьтесь с кредитной историей: закрытые займы должны быть отражены как погашенные. Если МФО-кредитор не передала сведения, потребуйте от неё исправления.
- После 1 апреля 2027 года выдерживайте паузу: до четвёртого календарного дня после погашения дорогой заём не дадут.
- Не берите деньги у «посредников» и в организациях вне реестра: проверить МФО можно в реестре Банка России.
Что остаётся доступным
Лимит бьёт только по займам выше порога. Заём с ПСК ниже порога МФО выдать вправе. Первый заём под 0% (ПСК 0%) в порог не попадает, подробнее — в статье о займе без процентов. Сколько вы переплатите по конкретной сумме и сроку, посчитает калькулятор переплаты.
Частые вопросы
Займ в банке считается в лимит?
Да, если его ПСК выше порога. Закон считает договоры, заключённые с любыми кредитной организацией или МФО (ч. 5 ст. 4 закона № 545-ФЗ). Банковский кредит или кредитка учитываются так же, но на практике их ПСК обычно намного ниже порога.
Закрыл один заём сегодня — могу взять новый сегодня?
До 1 апреля 2027 года да: лимит смотрит на число непогашенных договоров, паузы нет. С 1 апреля 2027 года нужно подождать до четвёртого календарного дня после погашения (для займов с ПСК выше 100%).
МФО может не проверять БКИ?
Нет. Организация обязана запросить данные из всех квалифицированных бюро кредитных историй (ч. 6 ст. 4 закона № 545-ФЗ). Если вы скрыли займ в анкете, это не помогает: проверка идёт по базам.
Лимит применяется к займам, взятым до 1 октября?
Ограничение распространяется на выдачу новых займов. Старые договоры остаются в силе, но если они не погашены и их ПСК выше порога, они учитываются при решении о новом займе.