МФО, МФК и МКК: что это такое и чем отличаются
Расшифровка МФО, МФК и МКК простыми словами: чем микрофинансовая компания отличается от микрокредитной, какие суммы они вправе выдавать и чем МФО отличается от банка.
Расшифровка: МФО, МФК, МКК
- МФО — микрофинансовая организация. Общее название для компаний, которые выдают микрозаймы и внесены в государственный реестр МФО Банка России.
- МФК — микрофинансовая компания. Крупная МФО с высокими требованиями к капиталу и отчётности.
- МКК — микрокредитная компания. Небольшая МФО с более простыми требованиями и меньшими лимитами займов.
И МФК, и МКК обязаны состоять в саморегулируемой организации рынка и соблюдать общие для всех кредиторов ограничения закона о потребительском кредите: ставку не выше 0,8% в день и потолок переплаты.
Чем МФК отличается от МКК
| МФК | МКК | |
|---|---|---|
| Максимальный основной долг одного заёмщика-гражданина | 1 000 000 ₽ | 500 000 ₽ |
| Собственные средства | не меньше 70 млн ₽ | не меньше 5 млн ₽ |
| Привлечение денег граждан, не являющихся учредителями | можно, от 1,5 млн ₽ по одному договору | нельзя |
| Выпуск облигаций | можно, с ограничениями | нельзя |
| Обязательный аудит | да | по закону о МФО не требуется, но может быть обязателен по общим правилам |
| Членство в саморегулируемой организации | обязательно | обязательно |
| Займы в иностранной валюте | запрещены | запрещены |
Источник: ст. 5, 12, 15 закона № 151-ФЗ; Банк России: микрофинансовые компании
Для заёмщика из этой таблицы важна первая строка: если МКК предлагает заём, после которого ваш основной долг перед ней превысит 500 000 ₽, это нарушение закона.
Чем МФО отличается от банка
| МФО | Банк | |
|---|---|---|
| Основание работы | запись в реестре МФО Банка России | банковская лицензия |
| Вклады граждан | не принимает | принимает, вклады застрахованы |
| Типичный заём | небольшие суммы на короткий срок | любые суммы, от кредитных карт до ипотеки |
| Ставка | обычно выше банковской, до 0,8% в день | обычно ниже, в пределах среднерыночных значений |
| Требования к заёмщику | мягче, решение быстрее | строже, больше проверок |
Источник: законы № 151-ФЗ и № 353-ФЗ
Кто ещё может выдавать займы
Кроме банков и МФО, займы гражданам профессионально выдают ломбарды, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные кооперативы. У каждого вида — свой реестр на сайте Банка России. Организация, которой нет ни в одном из реестров, профессионально выдавать займы не вправе: это признак нелегального кредитора. Как проверить конкретную компанию, мы разобрали в статье «Как проверить МФО в реестре Банка России».
Что выбрать заёмщику: МФК или МКК
Для небольшого займа разницы по условиям нет: оба вида МФО обязаны соблюдать одинаковые ограничения по ставке, переплате и правилам взыскания. Смотрите не на вид организации, а на три вещи:
- Есть ли компания в реестре Банка России и совпадают ли реквизиты и сайт.
- Какая полная стоимость займа — рамка с ПСК на первой странице договора. Подробнее — в статье «ПСК простыми словами».
- Нет ли платных услуг в заявке — лишние галочки лучше снять до подписания.
Частые вопросы
Что лучше — МФК или МКК?
Для заёмщика с небольшим займом условия зависят от конкретной организации, а не от вида. МФК крупнее и строже контролируется, но и МКК обязана соблюдать все ограничения закона о потребительском кредите.
Как узнать, МФК это или МКК?
Вид организации указан в карточке компании на сайте Банка России и обычно в её полном наименовании: например, ООО «МФК …» или ООО «МКК …».
Можно ли положить деньги в МФО под процент, как во вклад?
Вкладов, как в банке, у МФО нет, и страхование вкладов на них не распространяется. МФК может привлекать деньги граждан по договору займа, но только от 1,5 млн ₽ по одному договору; МКК привлекать деньги граждан, кроме своих учредителей, не вправе.