Займотека
Как устроены займы

Очерёдность погашения займа: что МФО спишет первым при недоплате

Заплатили меньше, чем нужно: в каком порядке МФО обязана списать проценты, долг и штраф по закону, пример на цифрах и что делать при неверном списании.

Автор: Редакция Займотеки · Опубликовано:

Какой порядок установил закон

Платёж меньше суммы к оплате МФО не распределяет по своему усмотрению: закон называет очерёдность прямо. Если платежа не хватает на полное исполнение обязательств, он погашает задолженность заёмщика в таком порядке (ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ):

  1. задолженность по процентам;
  2. задолженность по основному долгу;
  3. проценты, начисленные за текущий период платежей;
  4. сумма основного долга за текущий период платежей;
  5. неустойка (штраф, пеня) в пределах, которые задаёт ч. 21 той же статьи;
  6. иные платежи, предусмотренные законодательством о потребительском кредите (займе) или договором.

Старые долги идут раньше текущих. Текущий платёж по графику оказывается в хвосте очереди, если за вами числится просрочка. Для разовых займов «до зарплаты» это значит: сумма, внесённая в день возврата, сначала уйдёт на то, что вы уже просрочили.

Общее правило Гражданского кодекса другое: платёж погашает «прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга» (ст. 319 ГК РФ), причём «при отсутствии иного соглашения». Для потребительского займа действует специальная норма закона № 353-ФЗ: она отдельно выделяет текущие и просроченные суммы и ставит неустойку после долга.

Можно ли поменять порядок договором

По ч. 20.1 ст. 5 закона № 353-ФЗ очерёдность не может быть изменена сторонами договора. Пункт «в первую очередь списывается штраф» в таком договоре противоречит закону, и МФО не вправе на него ссылаться.

Есть граница по дате. Примечание к норме: ч. 20.1 применяется к договорам, заключённым после 01.07.2024. Дата в вашем договоре определяет, можно ли требовать пересчёта со ссылкой на запрет менять порядок. Нынешняя редакция ч. 20 введена тем же законом № 607-ФЗ. В прежней редакции неустойка стояла третьей: после просроченных процентов и долга, но до текущих процентов и долга.

Как МФО могла списать неполный платёж и что это значит
Как списала МФОНарушение?Почему
Сначала проценты, затем долг, штраф в концеНетСовпадает с ч. 20 ст. 5
Сначала неустойка, остаток на проценты и долгДаНеустойка стоит пятой, а не первой
Весь платёж на текущий период, просрочка осталасьДаПросроченные проценты и долг идут раньше текущих
Платёж ушёл на «иные платежи» (допуслуги, комиссии)Да, если есть долг по процентам или телуШестая очередь, самая последняя
Пункт договора (после 01.07.2024) велит списывать штраф первымДаПорядок нельзя изменить договором (ч. 20.1)
Платёж полностью покрыл все суммы к оплатеОчерёдность не применяетсяОна работает, только если платежа недостаточно

Пример: куда уйдёт каждый рубль

Пример: долг 20 000 ₽, проценты 3 000 ₽, неустойка 400 ₽, платёж 5 000 ₽

Допустим, срок возврата прошёл, текущего периода платежей нет. За вами числятся: основной долг 20 000 ₽, задолженность по процентам 3 000 ₽, неустойка 400 ₽. Вы переводите 5 000 ₽.

  1. Первая очередь, проценты: 5 000 − 3 000 = 2 000 ₽ остаётся после уплаты процентов.
  2. Вторая очередь, основной долг: 20 000 − 2 000 = 18 000 ₽ долга после платежа.
  3. Неустойка не тронута: 18 000 + 400 = 18 400 ₽ осталось заплатить.

Проценты закрыты полностью, долг уменьшился на 2 000 ₽, на штраф не ушёл ни рубль. Если бы МФО направила первые 400 ₽ на неустойку, на проценты ушли бы 3 000 ₽, а на долг только 4 600 − 3 000 = 1 600 ₽ вместо 2 000 ₽: это и есть нарушение очерёдности, пусть и на небольшую сумму.

Неустойка ограничена: она не может превышать 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, если на заём проценты начисляются, либо 0,1 % от этой суммы за каждый день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Чем быстрее уменьшается просроченная задолженность, тем меньше база для неустойки. Подробнее о том, как растёт долг, в статье про просрочку по займу.

Почему порядок важен для вас

Платёж по процентам не уменьшает основной долг. Поэтому после неполного платежа сумма долга может остаться прежней, хотя деньги вы отправили. В примере выше из 5 000 ₽ на тело ушло только 2 000 ₽.

Закрывать заём лучше суммой, достаточной для всех очередей сразу. Тогда порядок не имеет значения. Как проверить остаток и получить подтверждение, что обязательств нет, описано в материале как закрыть заём.

Что делать, если списали неверно

Как оспорить неверное списание

  1. Запросите у МФО выписку по договору с разбивкой каждого платежа по очередям.
  2. Пересчитайте по таблице выше: проценты, затем долг, затем штраф. Найдите платёж, где порядок нарушен.
  3. Подайте в МФО письменную претензию с номером договора, датой платежа, суммой и требованием пересчитать задолженность по ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ.
  4. Не получили ответа или отказ не устраивает: обращайтесь к финансовому уполномоченному, как описано в статье про споры с МФО без суда.

Частые вопросы

Можно ли указать в платёжке, что деньги идут на основной долг?

Нет. Очерёдность задаёт закон, и назначение платежа её не меняет. Деньги всё равно сначала погасят задолженность по процентам.

Спишут ли штраф раньше долга, если так написано в договоре?

Нет, если договор заключён после 01.07.2024: стороны не могут изменить очерёдность (ч. 20.1 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Неустойка стоит пятой, после процентов и основного долга. Если договор заключён раньше, запрет из ч. 20.1 на него не распространяется, и спор о таком пункте решается по условиям договора и прежней редакции ч. 20, где неустойка шла третьей, но после просроченных процентов и долга.

Почему после платежа долг почти не уменьшился?

Потому что первой погашается задолженность по процентам. Основной долг уменьшается только остатком платежа после них.

Что делать, если платёж был чуть меньше нужного, а МФО начислила штраф?

Штраф за недоплату законен, но только в пределах закона. Проверьте, что в расчёте штрафа база — только непогашенная часть, и что неустойка укладывается в предел из ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ. При расхождении направьте претензию. Остальные последствия просрочки разобраны в статье про просрочку по займу.

Читайте также