Ошибка в кредитной истории: как исправить закрытый или чужой заём

Какие ошибки бывают и куда с ними идти

Сначала определите, что именно не так: от вида ошибки зависят адресат заявления и срок.

Про самозапрет подробнее в статье про запрет на кредиты и займы. Если договор оформили мошенники, начните с шагов по мошенническому займу.

Как найти ошибку

Кредитный отчёт можно получить бесплатно не более двух раз в календарный год в каждом бюро, где хранится ваша история, и не более одного раза на бумаге (ч. 2 ст. 8). Узнать, в каких бюро вы числитесь, можно через Центральный каталог (ч. 1 ст. 8). Как это сделать на практике, описано в материале про проверку долгов в МФО.

В отчёте сверьте три вещи:

1. Статус каждого договора: закрыт или действует.
2. Дату закрытия и суммы просрочки.
3. Наличие договоров, которых вы не заключали.

Скриншот или распечатку приложите к заявлению. Справку о закрытии займа, если она у вас есть, тоже.

Куда подавать: бюро или МФО

Закон даёт выбор. Общий путь — заявление в бюро, где хранится история. Напрямую в МФО писать можно, когда направление спорных сведений в бюро подтверждено данными закрытой части кредитной истории (ч. 3 ст. 8). Закрытую часть вы видите в полном отчёте: там указано, кто и когда передавал данные.

Если передача данных МФО подтверждена закрытой частью, надёжнее подать заявление и в бюро, и в МФО. Бюро запросит информацию у источника, а МФО, получив заявление напрямую, должна в течение 10 рабочих дней либо подтвердить свои данные письменно, либо исправить историю и направить в бюро верные сведения (ч. 4.1 ст. 8).

Что написать в заявлении

Форма свободная. Укажите:

• ваши ФИО, паспортные данные и адрес для письменного ответа;
• номер договора и название МФО;
• что именно неверно: например, «заём погашен 12 августа, в отчёте числится действующим с просрочкой»;
• чего вы требуете: исправить запись или аннулировать информацию о договоре;
• какие документы прилагаете: отчёт, справку о закрытии, чеки платежей.

Если сведения нужны срочно, например для оформления ипотеки, напишите об этом прямо. Когда у вас есть обоснованные причины получить информацию быстрее, бюро проводит проверку в указанный вами срок (ч. 4 ст. 8). Формулируйте причину конкретно: дата сделки, название банка.

Как считать сроки

Сроки в законе названы в рабочих днях. Возьмём пример с календарём 2026 года: 4 ноября выходной, а 3 ноября рабочий день, но короче на час.

Результат бюро обязано сообщить письменно по истечении 20 рабочих дней со дня получения заявления (ч. 5 ст. 8). Храните подтверждение вручения или отметку о приёме.

Что решит бюро

Решений три (ч. 5 ст. 8):

• запись обновлена в оспариваемой части;
• кредитная история аннулирована, если спор о всей информации подтвердился;
• история оставлена без изменений.

Отказ обязан быть мотивированным. Если МФО не ответила бюро в срок, источник несёт ответственность, установленную законодательством (ч. 4.2 ст. 8). Подтверждённую информацию бюро в дальнейшем проверять не обязано (ч. 6 ст. 8), поэтому приносите новые доказательства.

Если отказали

Если вам отказала МФО или бюро проигнорировало заявление, действуйте так:

1. Запросите мотивированный отказ в письменном виде, если его не прислали.
2. Направьте жалобу в Банк России: он надзирает за МФО и бюро кредитных историй.
3. Подайте иск. Отказ источника формирования истории и отказ бюро совершить проверку обжалуются в судебном порядке (ч. 7 ст. 8). Если МФО ликвидирована, факт, который нужно внести в историю, устанавливает суд (ч. 7 ст. 8).

К жалобе и иску приложите отчёт, заявления с отметками о получении и ответы. Если речь идёт о денежных требованиях к организации, читайте материал про финансового уполномоченного.

Что дальше с рейтингом

После исправления запросите новый отчёт. Индивидуальный рейтинг считается по содержимому истории, поэтому снятая просрочка должна повлиять на него, как только бюро обновит данные. О том, что учитывается в оценке, — в статье про кредитный рейтинг.