Период охлаждения по займу: когда деньги придут не сразу

Откуда берётся пауза и кого она касается

Пауза между подписанием договора и получением денег закреплена в ч. 9.3 ст. 7 закона № 353-ФЗ: её ввёл Федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ, правило действует с 1 сентября 2025 года. Закон прямо называет и кредитные организации, и микрофинансовые организации: займы в МФО под правило подпадают так же, как кредиты в банках.

Отсчёт идёт от момента, когда вы подписали индивидуальные условия. Закон формулирует пороги так: кредитор передаёт деньги «не ранее чем через четыре часа» при сумме «от 50 тысяч до 200 тысяч рублей» и «не ранее чем через 48 часов» при сумме «более 200 тысяч рублей». Те же сроки действуют, если вы увеличиваете сумму или лимит кредитования и новая сумма попадает в эти диапазоны.

Для сумм меньше 50 000 ₽ ч. 9.3 задержку не устанавливает. Типичный микрозаём на 10–30 тысяч приходит на карту сразу после подписания.

Это минимум. Кредитор вправе выдать деньги позже, но раньше нельзя.

Когда пауза не действует

Часть 9.5 ст. 7 перечисляет случаи, когда требования ч. 9.1–9.4 не применяются. Для обычного заёмщика важны пять случаев:

• у заёмщика есть поручитель или в обязательстве на его стороне несколько лиц;
• заём обеспечен залогом транспортного средства, а деньги зачисляются на счёт юрлица — продавца машины;
• заём берётся, чтобы полностью или частично погасить другой кредит или заём, и общий долг не растёт;
• вы заранее, не позднее чем за два дня до заявки, назначили уполномоченное лицо для подтверждения договора;
• деньги идут юрлицу или ИП в оплату товара или услуги — кроме покупок через интернет.

Рассрочка на кассе магазина паузу не включает, а покупка того же товара на сайте с оплатой за счёт займа — включает.

Ещё ч. 9.3 не работает, когда Банк России принял решение, предусмотренное ст. 24.5 закона «О банках и банковской деятельности».

Что кредитор обязан сообщить

Банк или МФО должны «незамедлительно» письменно уведомить вас о сроках передачи денег и о праве отказаться от получения займа (ч. 9.4 ст. 7). Если уведомления нет, это нарушение, которое можно описать в жалобе в Банк России.

Перед выдачей МФО сверяет получателя денег с базой Банка России о переводах без добровольного согласия клиента (ч. 9.1 ст. 7). При совпадении МФО отказывает в заключении договора и в тот же день письменно сообщает причину (ч. 9.2). О том, что делать, если заём оформили без вашего ведома, — в статье про заём, оформленный мошенниками.

Как отказаться до выдачи

Право закреплено в ч. 1 ст. 11 закона № 353-ФЗ: заёмщик может отказаться от получения займа полностью или частично, «уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления или до истечения сроков, установленных частью 9.3 статьи 7». Пока идёт пауза, уведомление об отказе действует. Способ уведомления выбирайте тот, который указан в договоре как способ обмена информацией: личный кабинет, приложение, почта.

Если вы не отказались и деньги пришли, в течение 14 календарных дней с даты получения заём можно вернуть досрочно, уплатив проценты только за фактические дни (ч. 2 ст. 11). Подробности расчёта — в статье про досрочное погашение займа.

Допуслуги: отдельный срок в 30 дней

Пауза до выдачи касается только денег. Платные дополнительные услуги — страховка, подписки — живут по другому правилу. От услуги, за которую вы платите отдельно, можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня согласия на неё (ч. 2.1 и 2.7 ст. 7). Лицо, оказывающее услугу, возвращает деньги за вычетом уже оказанной части в срок не больше семи рабочих дней с получения заявления (ч. 2.9). Кредитор обязан не позднее следующего дня после заключения договора прислать уведомление об этом праве с предельной датой отказа (ч. 2.8-1). Как найти и отключить такие платежи — в статье про платные подписки в МФО.

Что изменится с 1 октября 2027 года

Федеральный закон от 04.08.2026 № 332-ФЗ дополняет ст. 7 закона № 353-ФЗ новыми частями 9.6–9.11. Они вступают в силу с 01.10.2027. Текста этих частей в действующей редакции нет, поэтому разбирать их содержание рано. Что известно про уведомления о займах в Госуслугах, — в новости про уведомления на Госуслугах. До 1 октября 2027 года действуют пороги и сроки, описанные выше.

Если вы ограничили себе доступ к займам заранее, пауза не понадобится: запрет сработает раньше. Как его поставить, написано в статье про самозапрет на кредиты.