Продление займа: сколько стоит пролонгация и когда это ловушка

Кнопка «Продлить» в кабинете МФО выглядит как отсрочка без последствий. На деле вы покупаете время: платите за уже прошедший срок и берёте на себя следующий. Ниже — что именно входит в цену, как она накапливается и где продление превращается в долговую петлю.

Что вы покупаете при продлении

Продление оформляют по-разному, и от формы зависит цена.

Первый вариант самый частый. Второй стоит читать внимательно: кредитор не может требовать платежей, которых нет в индивидуальных условиях договора (ч. 7 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Платные услуги кредитора, необходимые для заключения договора, должны быть в них названы с ценой или порядком её определения (п. 15 ч. 9 ст. 5). Если вам предлагают платное продление, которого нет в договоре, получите условия в письменном виде до оплаты и сверьте их с договором.

Сколько всего может набежать

Закон ограничивает ставку и общую сумму начислений. Проценты по займу не могут превышать 0,8% в день (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ). По договору сроком до года начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности и платежей за услуги кредитора прекращается, когда их сумма достигнет 100% суммы займа (ч. 24 ст. 5). Для договоров с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 года предел выше — 130%.

В предел входят начисленные проценты. Уплаченные вами при продлении проценты не «обнуляют» счётчик: они остаются в сумме начислений. Каждое продление приближает вас к потолку.

Через 125 дней проценты достигнут 10 000 ₽ и остановятся. Но заём по-прежнему нужно вернуть: 10 000 ₽ тела плюс 10 000 ₽ процентов — 20 000 ₽. Свои суммы и сроки подставьте в калькулятор переплаты: он учитывает лимиты закона.

Четвёртое продление добавит к процентам только 400 ₽, а долг по телу останется прежним. До потолка продление растёт ровно по ставке, после него начисления замирают, а долг остаётся.

Когда продление — ловушка

Признаки, что вы уже в петле:

• Вы продлеваете второй раз подряд и не знаете, чем будете платить в третий.
• Платёж за продление приближается к трети дохода.
• Для продления вы берёте новый заём в другой МФО. Закрыть дорогой долг дорогим долгом — быстрый путь к трём одновременным договорам.
• Вместе с продлением в кабинете включилась платная подписка. Как её найти и отключить, описано в статье про платные подписки МФО.

Что дешевле продления

• Погасить досрочно. Проценты начисляются только за дни пользования, поэтому деньги, пришедшие раньше срока, сокращают переплату. Порог простой: каждый день займа 10 000 ₽ под 0,8% стоит 80 ₽, поэтому если деньги на тело уже есть, погасить сразу дешевле любого продления. Досрочный возврат по закону требует уведомить кредитора за 30 дней, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11). Порядок описан в статье про досрочное погашение.
• Частичное погашение вместо чистого продления. Платите проценты и хотя бы часть тела: следующий период считается с меньшей суммы.
• Реструктуризация. Если денег не будет несколько месяцев, просите график платежей. Как составить обращение, написано в статье о реструктуризации займа.
• Не доводить до просрочки. Продление до даты платежа стоит процентов. Просрочка добавляет неустойку: 20% годовых от просроченной суммы, если на неё идут проценты, или 0,1% в день, если нет (ч. 21 ст. 5). Подробно — в статье о просрочке по займу.