Полная стоимость кредита (ПСК) простыми словами: как считать
Что такое ПСК, чем она отличается от процентной ставки, что в неё входит и как её проверить на примере микрозайма. Предельные значения ПСК по закону.
Процентная ставка в рекламе займа — «всего 0,5% в день» — это не вся цена. Полная стоимость кредита (ПСК) собирает в одну цифру всё, что вы заплатите кредитору сверх суммы займа за пользование деньгами, и переводит это в проценты годовых. Поэтому именно ПСК позволяет честно сравнить два займа.
Чем ПСК отличается от процентной ставки
| Процентная ставка | Полная стоимость (ПСК) | |
|---|---|---|
| Что показывает | Только проценты за пользование деньгами | Проценты плюс другие обязательные платежи по займу |
| Входят ли платные услуги | Нет | Да, если без них заём не выдают или от них зависят условия |
| Входит ли неустойка за просрочку | Нет | Нет |
| Где в договоре | В таблице индивидуальных условий | В рамке в правом верхнем углу первой страницы |
Источник: ст. 6 закона № 353-ФЗ
Как считают ПСК
Закон задаёт формулу: ПСК = i × ЧБП × 100 (ч. 2 ст. 6 закона № 353-ФЗ).
- ЧБП — число базовых периодов в году. Базовый период — самый частый интервал между платежами; для займа на 30 дней с одним платежом это 30 дней. Год считают равным 365 дням.
- i — стоимость займа за один базовый период в долях единицы.
На практике для займа с одним платежом в конце всё сводится к простому расчёту.
- Проценты: 10 000 × 0,8% × 30 = 2 400 ₽
- Стоимость за период: i = 2 400 ÷ 10 000 = 0,24
- Базовых периодов в году: 365 ÷ 30 ≈ 12,167
- ПСК: 0,24 × (365 ÷ 30) × 100 = 292,000 % годовых
292% — это и есть законный потолок: предельная ставка 0,8% в день, умноженная на 365 дней. Дороже заём быть не может.
- Проценты: 10 000 × 0,5% × 30 = 1 500 ₽
- Вместе с услугой: 1 500 + 500 = 2 000 ₽
- Стоимость за период: i = 2 000 ÷ 10 000 = 0,2
- ПСК: 0,2 × (365 ÷ 30) × 100 = 243,333 % годовых
- Для сравнения, сама ставка: 0,5 × 365 = 182,5 % годовых
Во втором примере реклама говорит «0,5% в день», а реальная цена займа — на треть выше. Проценты и переплату в рублях для своих условий — с учётом просрочки и законного потолка — можно посчитать в калькуляторе займа.
Что входит в ПСК, а что нет
Входит: погашение основного долга и проценты; платежи кредитору и третьим лицам за услуги, в том числе за страхование, если без них заём фактически не выдают или они фактически влияют на условия договора (п. 3 ч. 4 ст. 6).
Не входит: неустойка, штрафы и пени за нарушение договора — они зависят от вашего поведения, а не от условий займа.
Какие ограничения на ПСК установлены законом
Банк России каждый квартал рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК для разных категорий кредитов и займов — отдельно по сумме, сроку и виду кредитора. ПСК в конкретном договоре не может превышать меньшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение для своей категории, увеличенное на одну треть (ст. 6 закона № 353-ФЗ).
Как проверить ПСК в договоре
Первая страница индивидуальных условий, цифры — из примера 1: заём 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день
Схема «Займотеки» по ст. 6 закона № 353-ФЗ
- Найдите рамки на первой странице. Две квадратные рамки в правом верхнем углу: ПСК в процентах годовых — с точностью до третьего знака после запятой — и справа от неё ПСК в рублях: проценты и обязательные платежи без суммы самого займа (ч. 4.1 ст. 6), то есть ваша переплата.
- Сравните ПСК со ставкой. Если ПСК заметно выше, в заём включены платные услуги. Посмотрите, какие именно, — от многих можно отказаться и вернуть деньги: сроки и порядок — в статье о платных подписках в МФО.
- Проверьте потолок. ПСК не выше 292% годовых — первое, что стоит проверить.
- Сравнивайте займы по ПСК, а не по ставке в рекламе: при одинаковой ставке ПСК у двух займов может отличаться в разы. Это касается и акций «под 0%»: бесплатен ли такой заём на самом деле, видно по рамке — подробнее в статье о первом займе без процентов.
Частые вопросы
Почему ПСК в процентах больше 100%, а переплата меньше?
ПСК — годовой показатель. Заём на месяц с ПСК 292% годовых обходится примерно в 24% от суммы — ровно столько, сколько набегает за 30 дней из 365.
Входит ли в ПСК страховка?
Входит, если без страховки кредитор не выдаёт заём или от неё зависят условия договора, например ставка. Добровольная страховка, от которой можно отказаться без последствий, в ПСК не включается.
Может ли ПСК измениться после подписания договора?
Повышать ставку в одностороннем порядке МФО закон запрещает. ПСК может пересчитываться, если вы сами меняете условия — например, досрочно гасите заём или соглашаетесь на изменение графика.