Самозапрет на кредиты и займы: как установить, снять и что не закрыто

Что такое самозапрет и кого он обязывает

Закон даёт гражданину право ставить запрет на новые кредиты и снимать его: сведения вносятся в кредитную историю (ч. 9 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Это защита от мошенников, которые оформляют заём по вашим паспортным данным, и от собственных импульсивных решений.

Работает запрет так. Перед выдачей кредита или займа банк либо МФО не ранее чем за 30 календарных дней до заключения договора запрашивает во всех квалифицированных бюро кредитных историй сведения о запрете (ч. 4.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Если запрет действует и распространяется на этот договор, организация отказывает. Письменное уведомление об отказе с причиной она обязана отправить не позднее конца рабочего дня, следующего за днём решения (ч. 4.6 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Обязанность лежит на кредитных организациях и МФО. Перед установкой запрета полезно узнать, что уже оформлено на вас: как посмотреть долги в МФО.

На что запрет действует, а на что нет

Закон допускает два варианта запрета (ч. 2 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ): на все новые потребительские кредиты и займы либо отдельно на те, что оформляются без личной явки, то есть онлайн. Вариант выбираете вы при подаче заявления.

Практический вывод: самозапрет не защитит от мошеннического займа в ломбарде или КПК и от кредита, оформленного под залог машины. Для этих случаев остаётся контроль кредитной истории и уведомления о новых займах — о них в новости про уведомления о займах в Госуслугах.

Как установить самозапрет

Заявление подаётся сразу во все квалифицированные бюро кредитных историй — отдельно в каждое ходить не нужно. Два способа (ч. 4 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ):

• Госуслуги. Заявление в электронной форме, подписанное простой электронной подписью (ключ получен при личной явке), усиленной неквалифицированной или усиленной квалифицированной подписью.
• МФЦ. С паспортом или другим документом, удостоверяющим личность, независимо от места жительства. В день подачи МФЦ передаёт заявление в бюро и выдаёт вам письменное уведомление.

В заявлении указываются ФИО, дата рождения, данные паспорта, ИНН и выбранные условия запрета (ч. 3 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ). Если данные не сходятся со сведениями ФНС, бюро откажет в приёме заявления (ч. 14 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ). Через МФЦ об отказе сообщат лично по истечении трёх рабочих дней (ч. 17 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ).

С какого дня запрет работает

Сроки считает закон, и на них легко ошибиться.

• Бюро вносит сведения в день получения заявления, если оно получено до 22:00 по Москве; позже — на следующий календарный день (ч. 19 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ).
• Запрет начинает действовать со следующего календарного дня после внесения (п. 1 ч. 21 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ).
• Снятие запрета действует со второго календарного дня после внесения (п. 2 ч. 21 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ).

Между внесением снятия и началом его действия остаётся пара дней, поэтому планируйте крупную покупку в рассрочку или заём заранее. Заявка в этот промежуток всё ещё получит отказ.

Как снять самозапрет

Ограничений по количеству заявлений нет, и оформление бесплатно (ч. 1 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ). Но способы шире не у всех: заявление о снятии подаётся в МФЦ либо на Госуслугах только с усиленной квалифицированной электронной подписью (ч. 6 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ). Установить запрет можно и с простой подписью, а снять с ней через Госуслуги — нельзя.

По заявлению о снятии отменяются все ранее установленные запреты, начало действия которых предшествует дате начала действия снятия (ч. 22 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ).

Что будет, если заём всё-таки выдали при запрете

Организация обязана была проверить запрет. Если на дату её запроса в бюро в вашей кредитной истории был действующий запрет, распространяющийся на этот договор, вы вправе оспорить запись: информация о таком договоре аннулируется по вашему заявлению в бюро или источнику (ч. 4.1-1 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Источник обязан исправить историю в течение 10 рабочих дней (ч. 4.1-2 ст. 8 закона № 218-ФЗ).

Эта норма касается только записи в кредитной истории — вопрос о самом долге она не решает. Если деньги получили вы сами, рассчитывайте на то, что их придётся вернуть. Просрочка по такому займу устроена как обычно — см. последствия просрочки по займу.