Заём оформили мошенники: что делать по шагам и куда писать
На вас оформили заём в МФО без вашего ведома: как зафиксировать, оспорить запись в кредитной истории, дойти до суда и не платить чужой долг.
Сначала узнайте, что на вас оформлено
Мошенник редко берёт один заём. Поэтому до заявлений составьте список: кто выдал, на какую сумму, на какую карту ушли деньги. Источники — кредитный отчёт и кабинет на Госуслугах; как их собрать, описано в статье о поиске своих долгов в МФО.
Каждый субъект кредитной истории вправе получить в каждом бюро два отчёта в год бесплатно, но не более одного на бумаге (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Узнать, в каких бюро лежит ваша история, можно через Центральный каталог (ч. 1 той же статьи). Сделайте отчёт сразу и сохраните его: он понадобится как доказательство.
Порядок действий и сроки
| Адресат | Что подаёте | Срок ответа |
|---|---|---|
| МФО, выдавшая заём | Заявление, что договор вы не заключали; просьба направить в бюро исправление | 10 рабочих дней (ч. 4.1 ст. 8 закона № 218-ФЗ) |
| Бюро кредитных историй | Заявление о внесении изменений в кредитную историю | 20 рабочих дней (ч. 4, 5 ст. 8 закона № 218-ФЗ) |
| Полиция | Заявление о мошенничестве с номером договора и реквизитами карты, куда ушли деньги | Сроки проверки в рамках этого материала закон об истории не регулирует |
| Суд | Иск об оспаривании займа, если МФО и бюро отказали | По правилам судопроизводства |
Шаг в МФО и в бюро: как писать заявление
Подавайте заявление параллельно и в МФО, и в бюро. Закон позволяет обратиться к источнику напрямую, если передача сведений в бюро подтверждена данными закрытой части истории (ч. 3 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Источник обязан в течение 10 рабочих дней либо подтвердить достоверность сведений, либо исправить историю (ч. 4.1 ст. 8 закона № 218-ФЗ).
Бюро в течение 20 рабочих дней запрашивает информацию у МФО, а на время проверки ставит в истории пометку (ч. 4 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Это значит, что 20 рабочих дней — примерно четыре календарные недели без учёта праздников. Если срок критичен, например вы подаёте на ипотеку, укажите обоснованную причину: тогда бюро проверяет в названный вами срок.
Что написать в заявлении:
- паспортные данные, номер договора, дату и сумму займа;
- прямое утверждение: договор вы не заключали, деньги не получали;
- реквизиты карты или номера телефона из договора, если они не ваши;
- просьбу направить письменный мотивированный ответ. Отказ бюро обязано мотивировать (ч. 5 ст. 8 закона № 218-ФЗ).
Самозапрет: сильный аргумент
Если вы заранее установили запрет на займы, а МФО всё равно выдала деньги, запись в кредитной истории подлежит аннулированию по вашему заявлению. Условие: на дату запроса МФО в истории уже содержались сведения о действующем запрете (ч. 4.1-1 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Источник обязан за 10 рабочих дней направить в бюро сведения об аннулировании (ч. 4.1-2 ст. 8). Как поставить запрет, читайте в материале про самозапрет на кредиты. Запрет можно установить и снять, внеся сведения в кредитную историю (ч. 9 ст. 8).
Заявление в полицию
Заявление нужно, чтобы зафиксировать факт мошенничества. В нём укажите все займы из отчёта, телефон и карту, на которые они оформлены, и время СМС-подтверждений. Приложите кредитный отчёт, скриншоты и справку оператора связи, если номер переоформляли. Талон-уведомление с номером материала прикладывайте к заявлениям в МФО и бюро: так видно, что вы действуете сразу.
Если МФО не признаёт и подаёт в суд
Здесь работают две линии защиты.
- Безденежность. Заёмщик вправе доказывать, что предмет договора в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (п. 1 ст. 812 ГК РФ). Если договор должен быть письменным, одними свидетельскими показаниями это не доказать, кроме случаев обмана, насилия, угрозы, стечения тяжёлых обстоятельств или заключения договора представителем заёмщика в ущерб его интересам (п. 2 ст. 812 ГК РФ). Поэтому подкрепляйте позицию документами: выпиской, на чью карту ушли деньги, материалом полиции.
- Размер обязательств. При оспаривании по безденежности обязательства определяются исходя из сумм, переданных заёмщику или указанному им третьему лицу (п. 3 ст. 812 ГК РФ). Если деньги ушли на карту мошенника, которую вы не называли, довод о нулевой сумме — главный.
Отказ МФО или бюро исправить историю обжалуется в суде (ч. 7 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Если придёт судебный приказ, срок на возражения короткий; как его отменить, описано в статье про судебный приказ по займу.
Что делать, пока идёт проверка
- Не платите по чужому займу и не принимайте «досудебные» предложения коллектора. Ограничения на его звонки разобраны в статье о правах должника перед коллекторами.
- Храните все письма, ответы и квитанции об отправке.
- Через месяц запросите новый отчёт: проверьте, что пометка об оспаривании стоит, а просрочка не растёт.
- Если запись исправили, запросите отчёты по всем бюро ещё раз: исправление должно дойти до каждого.
Порядок на первую неделю
- Запросите кредитные отчёты во всех бюро и сохраните их.
- Подайте заявление в полицию и получите номер материала.
- Отправьте заявления об оспаривании в МФО и в бюро, приложите номер материала.
- Проверьте, был ли у вас самозапрет на дату займа; если был, укажите это в заявлении.
- Через 10 и 20 рабочих дней проверьте ответы и при отказе готовьте иск.
Частые вопросы
Нужно ли возвращать деньги, если они пришли на мою карту, но заём брали не я?
При оспаривании по безденежности обязательства определяются суммой, которая дошла до вас или до названного вами лица (п. 3 ст. 812 ГК РФ). Если деньги пришли на вашу карту, эта сумма к вам поступила, и довод о безденежности в этой части не сработает. Если вы деньги не получали и никого не называли, обязательства по этому договору по этой норме определяются от нуля.
Сколько ждать ответа от бюро кредитных историй?
Бюро проверяет информацию до 20 рабочих дней и письменно сообщает результат (ч. 4 и 5 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Источник, то есть МФО, отвечает бюро в течение 10 рабочих дней (ч. 4.1 ст. 8).
Что, если бюро оставило запись без изменений?
Отказ должен быть мотивированным (ч. 5 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Его можно обжаловать в суде (ч. 7 ст. 8).
Поможет ли самозапрет, если я поставил его уже после займа?
Нет. Аннулирование по ч. 4.1-1 ст. 8 закона № 218-ФЗ возможно только тогда, когда действующий запрет был в истории на дату запроса МФО. В остальных случаях оспаривайте запись общим порядком.